Which Pension Scheme Is Best?
25 अगस्त, 2024 को पेंशन योजनाओं को लेकर बहस तेज हो गई है। अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए, UPS, NPS और OPS के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। पेंशन योजनाएँ सेवानिवृत्ति के बाद किसी व्यक्ति के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। हालाँकि, विभिन्न विकल्पों के उपलब्ध होने के कारण, व्यक्तिगत आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनना चुनौतीपूर्ण हो जाता है। इस लेख में, हम भारत में तीन प्रमुख पेंशन योजनाओं के बीच मुख्य अंतरों का पता लगाते हैं: अनफंडेड पेंशन स्कीम (UPS), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), और ओल्ड पेंशन स्कीम (OPS)। इनमें से प्रत्येक योजना की अपनी अनूठी विशेषताएँ, लाभ और कमियाँ हैं। उनकी तुलना करके, आप इस बारे में एक सूचित निर्णय ले सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए कौन सी योजना सही है।
ओल्ड पेंशन स्कीम (OPS) लंबे समय से चर्चा का विषय रही है, खासकर इसलिए क्योंकि यह नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) की शुरुआत से पहले सरकारी कर्मचारियों के लिए पसंदीदा पेंशन प्रणाली थी। ओपीएस के तहत, कर्मचारियों को एक निश्चित लाभ पेंशन मिलती थी, जो अंतिम आहरित वेतन और सेवा के वर्षों पर आधारित होती थी। यह पेंशन पूरी तरह से सरकार द्वारा वित्तपोषित थी, जिसका अर्थ था कि सरकार ने इन पेंशनों का भुगतान करने का वित्तीय भार सीधे अपने बजट से उठाया। ओपीएस ने एक गारंटीकृत पेंशन की पेशकश की, जो आम तौर पर अंतिम आहरित वेतन का 50% होती थी, जो कर्मचारी के जीवनकाल तक जारी रहती थी और कई मामलों में, कर्मचारी की मृत्यु के बाद पति या पत्नी को भी दी जाती थी।
हालांकि, ओपीएस की दीर्घकालिक स्थिरता के लिए आलोचना की गई थी। चूंकि सरकार को अपने राजस्व से पेंशन का वित्तपोषण करना था, इसलिए इससे राज्य के बजट पर काफी वित्तीय बोझ पड़ा। जैसे-जैसे सेवानिवृत्त लोगों की संख्या बढ़ी, यह बोझ बढ़ता गया, जिससे राज्यों और केंद्र सरकार के वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में चिंताएँ बढ़ गईं। इसके अतिरिक्त, ओपीएस के तहत कर्मचारियों को अपनी पेंशन में योगदान करने की आवश्यकता नहीं थी, जिससे सरकारी वित्त पर और अधिक दबाव बढ़ गया।
इन चुनौतियों का समाधान करने के लिए, सशस्त्र बलों को छोड़कर, सरकारी सेवा में आने वाले सभी नए लोगों के लिए 2004 में राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) शुरू की गई थी। ओपीएस के विपरीत, एनपीएस एक निश्चित योगदान पेंशन प्रणाली है। एनपीएस के तहत, कर्मचारी और नियोक्ता (सरकारी कर्मचारियों के मामले में) दोनों ही कर्मचारी के वेतन का एक निश्चित प्रतिशत एनपीएस खाते में जमा करते हैं। इस खाते का प्रबंधन पेंशन फंड विनियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) द्वारा नियुक्त पेंशन फंड मैनेजर (पीएफएम) द्वारा किया जाता है। कर्मचारी की पसंद के आधार पर फंड को विभिन्न वित्तीय साधनों, जैसे सरकारी बॉन्ड, इक्विटी और कॉर्पोरेट ऋण में निवेश किया जाता है।
एनपीएस की एक प्रमुख विशेषता इसकी लचीलापन है। कर्मचारी अपनी परिसंपत्ति आवंटन चुन सकते हैं और यहां तक कि विभिन्न पीएफएम के बीच स्विच भी कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति पर संचित कोष का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जा सकता है, जो मासिक पेंशन प्रदान करता है। ओपीएस के विपरीत, एनपीएस के तहत पेंशन राशि तय नहीं है और यह योगदान की गई राशि और निवेश द्वारा उत्पन्न रिटर्न पर निर्भर करती है। इस विशेषता ने एनपीएस को लंबे समय में अधिक टिकाऊ बना दिया है, क्योंकि यह वित्तीय जोखिम को सरकार से व्यक्ति पर स्थानांतरित करता है। हालांकि, इसका मतलब यह भी है कि एनपीएस के तहत पेंशन राशि की गारंटी नहीं है और बाजार के प्रदर्शन के आधार पर इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।
अनफंडेड पेंशन स्कीम (UPS) एक और पेंशन मॉडल है, हालांकि यह OPS और NPS जितना व्यापक रूप से चर्चा में नहीं है। UPS मॉडल में, पेंशन भुगतान के लिए कोई विशिष्ट निधि अलग से निर्धारित नहीं की जाती है। इसके बजाय, पेंशन का भुगतान सीधे सरकार या संगठन द्वारा एकत्र किए गए वर्तमान राजस्व या करों से किया जाता है। यह प्रणाली OPS के समान है जिसमें कर्मचारी योगदान की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन यह इस मायने में भिन्न है कि भविष्य के भुगतानों के लिए कोई पूर्व-संचित निधि नहीं होती है। इससे UPS वित्तीय अस्थिरता के प्रति और भी अधिक संवेदनशील हो जाता है, क्योंकि यह पूरी तरह से संगठन या सरकार की वर्तमान वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।
इन तीनों पेंशन योजनाओं की तुलना करने पर यह स्पष्ट हो जाता है कि प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं। पुरानी पेंशन योजना (OPS) गारंटीड पेंशन प्रदान करती है, जो इसे सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा चाहने वाले कर्मचारियों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाती है। हालाँकि, OPS की स्थिरता एक महत्वपूर्ण चिंता का विषय है, खासकर जब सेवानिवृत्त लोगों की संख्या लगातार बढ़ रही है। दूसरी ओर, राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) लचीलापन प्रदान करती है और अधिक टिकाऊ है, लेकिन इसमें OPS द्वारा दी जाने वाली गारंटीड पेंशन का अभाव है। NPS के तहत पेंशन राशि अनिश्चित है, क्योंकि यह बाजार के रिटर्न और वर्षों में योगदान की गई राशि पर निर्भर करती है। यह NPS को OPS की तुलना में अधिक जोखिम भरा विकल्प बनाता है, हालाँकि यह वर्तमान आर्थिक परिवेश के लिए बेहतर अनुकूल है।
अनफंडेड पेंशन स्कीम (UPS) शायद तीनों में से सबसे कम स्थिर है, क्योंकि यह पूरी तरह से संगठन या सरकार के वर्तमान राजस्व पर निर्भर करती है। पूर्व-संचित निधि के बिना, UPS एक महत्वपूर्ण वित्तीय जोखिम पैदा करता है, खासकर आर्थिक मंदी या बजट की कमी के दौरान। स्थिरता की यह कमी UPS को उन लोगों के लिए एक अविश्वसनीय विकल्प बनाती है जो अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करना चाहते हैं।
इन अंतरों को देखते हुए, UPS, NPS और OPS के बीच चुनाव व्यक्ति की जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति योजनाओं पर निर्भर करता है। गारंटीकृत पेंशन पसंद करने वाले कर्मचारी स्थिरता के मुद्दों के बावजूद OPS की ओर झुक सकते हैं। जो लोग बाजार के जोखिमों से सहज हैं और लचीलापन पसंद करते हैं, उन्हें NPS अधिक उपयुक्त लग सकता है। हालाँकि, अनफ़ंडेड पेंशन स्कीम (UPS) आमतौर पर अपनी वित्तीय अनिश्चितता के कारण कम अनुकूल है।
इसके अलावा, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि OPS अब नए सरकारी कर्मचारियों के लिए उपलब्ध नहीं है, क्योंकि सरकार ने 2004 से सभी नई भर्तियों के लिए NPS को अपना लिया है। यह परिवर्तन पेंशन भुगतान के वित्तीय बोझ को कम करने और लंबे समय में अधिक टिकाऊ पेंशन प्रणाली सुनिश्चित करने के सरकार के प्रयास को दर्शाता है। निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए, NPS एक स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति बचत विकल्प के रूप में भी उपलब्ध है, जो कर लाभ और लचीले निवेश विकल्प प्रदान करता है।
निष्कर्ष में, UPS, NPS और OPS के बीच अंतर महत्वपूर्ण हैं और सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय सावधानी से विचार किया जाना चाहिए। जबकि OPS गारंटीड पेंशन के साथ सुरक्षा प्रदान करता है, इसकी दीर्घकालिक स्थिरता संदिग्ध है। दूसरी ओर, NPS अधिक लचीलेपन के साथ एक स्थायी विकल्प प्रदान करता है, लेकिन बाजार से संबंधित जोखिमों के साथ आता है। UPS, एक अप्रतिबंधित योजना होने के कारण, संगठन या सरकार की वित्तीय स्थिति पर अत्यधिक निर्भर है और इस प्रकार सबसे अधिक जोखिम वहन करती है।
जैसे-जैसे पेंशन योजनाएँ विकसित होती रहती हैं, परिवर्तनों के बारे में जानकारी रखना और ऐसे निर्णय लेना महत्वपूर्ण है जो किसी के वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के साथ संरेखित हों। चाहे आप सरकारी कर्मचारी हों, निजी क्षेत्र के कर्मचारी हों या स्व-नियोजित हों, सही पेंशन योजना चुनना एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। सही योजना के साथ, आप अपनी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त कर सकते हैं।